Los préstamos para emprendedores son la inyección financiera que necesitan los pequeños negocios. Entonces, ¿cómo obtener un crédito empresarial?
Aquí te damos siete pasos que debes seguir para obtener un préstamo para empresas:
- Trabaja en tu puntaje de crédito.
- Aumenta tus ingresos anuales.
- Acumula varios años en el negocio.
- Elige a conciencia la industria de tu negocio y el tamaño.
- Presenta un plan de negocio y una propuesta de préstamo.
- Ofrece una garantía colateral o personal.
Sigue leyendo para conocer a profundidad cada uno de estos pasos, cómo aumentar tus probabilidades de recibir un crédito empresarial, y toda la documentación que necesitas para aplicar con éxito.
7 pasos para obtener préstamos para emprendedores y crédito empresarial
Puedes obtener un crédito empresarial por medio de bancos privados, por el SBA (Administración de Pequeños Negocios), entre otros. En cualquier caso, deberás demostrar que tu empresa podrá generar los ingresos esperados para poder ir pagando la deuda.
Ten en cuenta que la solvencia de una empresa se puede medir a través de la empresa en sí misma o por medio de la persona que solicita el préstamo. Si quieres llegar con la mayor posibilidad de recibir un préstamo, sigue estos siete pasos:
Trabaja en tu puntaje de crédito
Los prestamistas de pequeñas empresas necesitan asegurarse de que seas una persona con un buen historial de crédito. Así que el primer filtro que utilizan para comprobar cómo gestionas las deudas es buscar tu puntaje de crédito, el cual indica tu capacidad para pagarlas.
Para ello examinan tu historial personal en las tarjetas de crédito, préstamos de auto e hipotecas que tengas. Entonces puede que te preguntes:
¿Qué puntaje necesito para sacar un préstamo en el banco?
Depende de a qué tipo de entidad acudas a solicitar el crédito empresarial. Por ejemplo, si necesitas tramitar un préstamo de la SBA respaldado por el gobierno, las entidades financieras tendrán más confianza en ti si tu crédito personal está en 690 o superior. Es muy poco probable que, teniendo menos de este score, este tipo de instituciones te haga un préstamo para tu emprendimiento.
Por otro lado, los prestamistas en línea pueden ser más indulgentes con el puntaje de crédito, ya que se enfocan más en el flujo de caja y el historial de tu negocio. Incluso algunos prestamistas en línea y organizaciones sin ánimo de lucro ofrecen préstamos para empresas con mal historial crediticio y aceptan una puntuación mínima de crédito personal de 500 puntos.
¿Cómo mejorar mi puntaje de crédito?
- Paga tus préstamos a tiempo.
- No gastes todo tu límite de crédito.
- Asegúrate que tu puntaje de crédito no contenga errores.
- No cierres tu cuenta con más antigüedad.
- Conviértete en un usuario autorizado.
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Aumenta tus ingresos anuales
Muchos prestamistas sólo tienen en cuenta a las empresas que tienen unos ingresos mínimos mensuales o anuales. Los prestamistas se fijan en tus ingresos para asegurarse de que tienes suficiente flujo de caja para hacer frente a tu préstamo.
Por ejemplo, el prestamista en línea OnDeck exige $100,000 de ingresos anuales para poder optar a su línea de crédito, mientras que el mínimo de Bank of America es de $250,000 para sus préstamos garantizados para empresas.
Si no cumples los requisitos para obtener un préstamo para empresas de ingresos bajos, es probable que tengas que recurrir a otras alternativas, como el factoring de facturas.
¿Cómo puedes aumentar tus ingresos anuales?
- Negocia un aumento en tu trabajo.
- Haz un negocio desde casa que te genere ingresos adicionales.
- Reduce tus gastos mensuales.
Acumula varios años en el negocio
Los prestamistas utilizan el tiempo que llevas en el negocio como una medida rápida del éxito. Es lógico que cuanto más tiempo lleve funcionando tu negocio, más probabilidades tendrás de disponer de dinero para pagar tus deudas.
Para poder optar a un préstamo bancario, normalmente tendrás que llevar al menos dos años en el negocio. Del mismo modo, muchos prestamistas de la SBA exigen un mínimo de dos años de actividad. En el caso de los préstamos para empresas en línea, estos suelen tener requisitos menos estrictos, por lo que pueden exigir un mínimo de seis meses de actividad.
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Elige a conciencia la industria de tu negocio y el tamaño
Cada sector tiene un nivel de riesgo diferente, y algunos, como los restaurantes y los servicios de belleza, pueden considerarse de alto riesgo porque es más probable que tengan ingresos irregulares. Además, los prestamistas tienen en cuenta el estado de la economía, las tendencias del sector y la legislación vigente relacionada a tu empresa. Por tanto, trata de elegir negocios rentables en USA.
Existen ciertos sectores en los que la mayoría de los prestamistas no trabajan en lo absoluto como suele ser en los espectáculos para adultos, la venta de productos de drogadicción, los juegos de azar y las empresas de servicios de cambio de divisas.
Presenta un plan de negocio y una propuesta de préstamo
Los prestamistas quieren saber cómo piensas utilizar el dinero y quieren comprobar que tienes una gran capacidad de devolución de ese dinero. Para ello, pueden exigirte un plan de negocio sólido que explique cuáles son tus objetivos empresariales y cómo piensas alcanzarlos a nivel financiero. Algunos prestamistas pueden pedirte también una propuesta de préstamo empresarial, en la que se detalle la finalidad del préstamo y cómo esperas devolverlo.
Estos documentos deben demostrar claramente que dispondrás de suficiente liquidez para cubrir los gastos corrientes de la empresa y los pagos del nuevo préstamo. Por otro lado, si tu empresa es nueva y no tienes ingresos actuales que mostrar al prestamista, un plan de negocio minucioso puede ayudar a convencerlo de que tendrás éxito en el futuro.
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Ofrece una garantía colateral o personal
Para poder optar a un préstamo para pequeñas empresas, es posible que tengas que dar una garantía para respaldar el préstamo. La garantía comercial es un activo, como equipos, bienes inmuebles o inventario, que el prestamista puede embargar y vender si no puedes hacer los pagos obligatorios. Esta es una forma de que los prestamistas recuperen su dinero si tu empresa no paga el préstamo.
Por ejemplo, los préstamos SBA 7(a) superiores a $50,000 suelen requerir una garantía colateral más una garantía personal de cada propietario, del 20% o más de la empresa. La garantía personal de un préstamo comercial te obliga a devolver el importe adeudado con tus bienes personales si la empresa no puede hacerlo.
Demuestra los activos de tu empresa
Algunos prestamistas ofrecen préstamos empresariales sin garantía, que no requieren aval físico pero que probablemente irán acompañados de una garantía personal. Los prestamistas también pueden establecer un derecho de retención general sobre los activos de tu empresa (es decir, otra forma de garantía) que les da derecho a quedarse con los activos de la empresa (bienes inmuebles, inventario, equipos) para recuperar un préstamo impagado.
Cada prestamista tiene sus propias normas, así que lo mejor es que preguntes directamente a la institución donde vayas a hacer el préstamo.
Documentos financieros y de la empresa que debes presentar
Los bancos y otros prestamistas tradicionales suelen exigir una amplia gama de documentos al momento de solicitar un préstamo para una pequeña empresa. Los documentos financieros y legales que puedes necesitar para un préstamo a una pequeña empresa incluyen:
- Declaraciones de la renta personal y de la empresa.
- Documentos financieros, como cuentas de pérdidas y ganancias, balances y estados de flujo de caja.
- Estados de cuenta personales y de la empresa.
- Una foto de su carné de conducir.
- Contratos de arrendamiento comercial.
- Licencias comerciales.
- Escrituras de constitución.
- Prueba de garantía.
- Plan de negocio.
- Plan de endeudamiento, si aplica.
- Contratos y acuerdos legales.
- Un currículum que muestre la experiencia empresarial o de gestión pertinente.
- Proyecciones financieras si tienes un historial de operaciones limitado.
Nota: Los prestamistas en línea pueden ofrecer un proceso de solicitud simplificado con menos documentos y una aprobación más rápida.
Comienza tu negocio con un crédito empresarial
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